Co s penězi

Finanční gramotnost jinde

https://www.fingrplay.cz - Hra o balancování finančního života virtuální české rodiny

http://abcfv.cz - Web o finanční gramotnosti

Příjmy a výdaje / životní náklady

Předpokladem k dobrému zacházení s penězi je vědět, kolik peněz dostáváte a kolik jich naopak dáváte pryč. Jejich rozdíl je částka, se kterou můžete operovat dle své libosti.

Vytvořte si měsíční přehled vašich příjmů a výdajů. Nezapomeňte, že ne vše platíte měsíčně - pro takové výdaje počítejte měsíční průměr.

Do přehledu můžete zahrnout například následující položky:

Jak vidíte, výdajů je mnohem více než příjmů, záleží ale na výsledném součtu. Pokud jsou vaše výdaje vyšší než příjmy, případně vám na konci měsíce nezbývá tolik, kolik byste si představovali, je třeba škrtat nebo najít jiné, udržitelné, zdroje příjmu.

Přehled je dobré udržovat aktuální a na jeho základě jednat.

Investice

Bezpečnostní polštář

Říká se, že dobrou praxí je nechávat si dostupnou finanční rezervu ve výši 3 měsíčních platů pro případ výpadku příjmu, či nenadálé situace.

Slovo "dostupná" znamená někde, odkud můžete peníze okamžitě vybrat. Ideální jsou běžné, případně spořící účty, které vám alespoň částečně pokryjí inflaci. Naopak velmi nevhodné jsou investice např. do kryptoměn a podobné, kde dnes nevíte, jestli budete mít na účtu stejnou částku i zítra.

Velikost polštáře si můžete upravit i s ohledem na další příjmy (a výdaje) ať už vaše nebo dalších členů vaší domácnosti.

Inflace

Základní pravidlo investování zní: Porazit inflaci!

Aktuální míra inflace (za červenec 2021) je 3,4 %.
Cokoliv, co vám "vydělává" méně jak míra inflace, vám ve skutečnosti prodělává! Pokud byste tak na běžném účtu nechali rok ležet 100 000 Kč, je nyní jejich hodnota o 3 400 Kč menší.

Historický vývoj inflace najdete na webu Českého statistického úřadu.
Budoucí (odhadovaný) vývoj na webu České národní banky.
Kolik si za dané období inflace ukrojila z hodnoty peněz si můžete spočítat v kalkulačce.

Rizikovost investic

Obecně se dá říct, že čím rizikovější je investice, tím vyšší potenciální výnos lze očekávat.

Platí také ale, že čím rizikovější investice, tím více byste si měli rozmyslet, zda jste případně ochotni o dané prostředky přijít.

Investiční horizont

S každou investicí byste si měli rozmyslet, na jak dlouho můžete peníze postrádat. Po tuto dobu byste měli počítat s tím, že dané finance nejsou dostupné. Většina investičních produktů vás totiž za předčasný výběr nějakým způsobem "potrestá" - termínovaný vklad odepřením úroků, penzijní spoření odepřením státního příspěvku, akcie/kryptoměny rizikem špatného načasování a stát k tomu ještě zdaněním ...

Metody investování

Pasivní

Vhodné pro investory, kteří nemají čas nebo zájem se investování věnovat aktivně, což není nic špatného. Právě naopak, historie potvrzuje, že pasivní investoři dosahují lepších výsledků než investoři aktivní. Je to dáno dlouhodobě rostoucí ekonomikou a naopak nízkou šancí aktivních investorů správně načasovat nákup/prodej.

Aktivní

Vhodné pro investory, kteří mají čas, zájem a zdroje se denně věnovat obchodování na burze.

Kdy začít s investováním

Máte-li volné finance, začněte s investováním co nejdříve. Proč čekat když víte, že vám inflace ukrajuje nemalou část z hodnoty peněz?

S investováním "nemusíte" čekat ani na dosažení plnoletosti. Rodiče mohou totiž investovat za své děti. Tento druh investování také mívá lepší podmínky než když dospělí investují sobě.

Výhoda brzkého začátku s investováním je i složené úročení. Pokud vám inflace bere peníze, pak složené úročení vám je naopak dává dvakrát.
Zjednodušeně, pokud např. investujete 100 000 Kč s úrokem 10 % p.a., tak máte za rok 110 000 Kč. Za dva roky při stejném úroku ale budete mít 121 000 Kč, protože úročíte i úrok za předchozí rok.

Investiční možnosti

popis sledovaných vlastností:

• zisk
  možný výdělek - závisí na zvoleném poskytovateli a nabídce produktů
  uvedeno pouze kladné - vždy porovnejte s rizikem!
  bez ohledu na výši inflace

• dostupnost
  jak dlouho po počátku investice jsou finance dostupné

• riziko
  jak moc hrozí ztráta investované částky

• poplatky
  přibližně jak velkou část investice spolknou poplatky

Akcie, ETF a podílové fondy

U všech těchto nástrojů je nutné platit daně pokud se nesplní časový test nebo výše zisku přesáhne zákonem stanovenou mez.

Akcie

Cenný papír značící podíl v dané společnosti, která může a nemusí vyplácet dividendy.
Akcie se musí obchodovat vcelku. Vzhledem k ceně za akcii (např. Amazon 3 300 USD nebo Tesla 700 USD) se nehodí pro drobné investice.

ETF Exchange Traded Fund

Fond sledující daný index. Index je soubor akcií daných společností. Jedno ETF tak obsahuje akcie desítek/stovek společností. Koupí jedné akcie ETF kupujete poměrnou část v každé ze společností jež jsou sledovány podkladovým indexem (benchmarkem). Výhoda ETF proti akciím konkrétních společností tak je v diverzifikaci vaší investice. Koupí akcií konkrétních firem je teoreticky možné dosáhnout větších zisků. Avšak koupí ETF, které zahrnuje vybrané a další firmy z oboru, snižujete riziko ztráty hodnoty své investice. Většinou totiž platí, že pokud se jedné firmě daří hůře, jiná je naopak na vzestupu.

Existují ETF různého zaměření. Jejich podkladové indexy nemusí sledovat pouze určité obory (automotive, energetika, robotizace, ...), ale i různá témata (zelená energie, stárnoucí populace, e-gaming, ...) a celé ekonomiky (Evropa, Německo, Japonsko, rozvíjející se trhy, různé USA indexy, ...), případně jejich kombinace.

I když je ETF z principu diverzifikovaná investice, vyplatí se své portfolio neomezovat jen na jeden druh ETF, ale investovat do více různých - nesouvisejících - odvětví.

Vzhledem ke způsobu fungování ETF zde nejsou klasické poplatky za správu, ale tzv. TER (Total Expanse Ratio). Číslo uvádí kolik procent ročně se z investované částky odečte na fungování fondu. Běžné TER jsou 0,05-0,5 % p.a.

Podílové fondy

TODO

Závěr

Kde vlastně investovat

Fio e-Broker
https://www.fio.cz/e-broker

Broker umožňující přístup na USA, DE a CZ burzy. Grafické rozhraní zaspalo dobu, místy je až nepřátelské, ale splňuje účel.

Jediné poplatky jsou za obchody na burzách a za převod měn - těm se dá vyhnout použitím RoklenFx.

Portu
https://www.portu.cz

Moderní investiční platforma zaměřená na investování do ETF. Vše je maximálně jednoduché a uživatelsky přívětivé.

Nabízí různé možnosti investování, každé má své +/- a různé poplatky https://www.portu.cz/kolik-to-stoji.
Poplatek je 1 % p.a. pro základní produkt až 1,89 % za vlastní strategie. Poplatky se dají o 20-40 % snížit, pokud se zavážete investici po X let nevybírat. Zní to jako termínovaný vklad, ale výhoda je, že pokud se peníze rozhodnete vybrat před termínem, tak se vám jen doúčtuje poplatek do původní výše. Na rozdíl od termínovaného vkladu, kde vám jen vrátí to, co jste do něj uložili, takže přijdete o výnos.
Poplatku se navíc lze na 3 měsíce vyhnout úplně, stačí se registrovat přes odkaz https://www.portu.cz/?pozvanka=martin3886. Případně poslat mail na info@portu.cz s žádostí o přidání affiliate kódu (martin3886), pokud jste se již registrovali.

RoklenFx
https://www.roklen.cz/roklenfx

Nástroj pro směnu měn s nejlepším kurzem.